كتاب العقود المضافة إلى مثلها

المبحث الثالث: إعادة التأمين - المطلب الأول: تعريف التأمين وحكمه - ص: 253

وقد تنوعت العبارات في تعريف التأمين، بعضها يختص بالتأمين التجاري وبعضها يختص بالتأمين التعاوني، وأنواع التأمين الأخرى ترجع لأحد هذين النوعين (١)، وهما:

التأمين التجاري، وأشهر تعريف له: عقد يلزم الطرف الأول-المؤمِّن كشركة التأمين- بمقتضاه أن يؤدي إلى الطرف الثاني-المؤمَّن له كالفرد- أو إلى المستفيد الذي اشتُرط التأمين لصالحه مبلغًا من المال أو إيرادًا مرتبًا أو أي عوض مالي آخر في حالة وقوع حادث أو تحقق الخطر المبين بالعقد، وذلك في نظير مبلغ من المال يدفع أقساطًا أو دفعة واحدة من المؤمَّن له للمؤمِّن (٢).

التأمين التعاوني-ويسمى التبادلي-، وقد عرف بتعاريف كثيرة متفقة في الحقيقة، منها: عقد جماعي يقوم بموجبه كل مشترك بدفع مبلغ من المال على سبيل التبرع؛ لتعويض الأضرار التي قد تصيب أيًا منهم عند تحقق الخطر المؤمن عليه (٣).

والفروق بينهما متعددة، منها أن المؤمن له في التأمين التعاوني متبرع، وليس الربح هدفًا له في مقابل الضمان، والفائض من الأرباح يكون مخزونًا احتياطيًا أو يكون حقًا للمشتركين المؤمن لهم وليس حقًا للمؤسسين للشركة، كما هو الحال في التأمين التجاري (٤).

حكم التأمين

تبين بما سبق صورة التأمين التجاري وصورة التأمين التعاوني، أما التأمين التعاوني فقد حكى جمعٌ عدم الخلاف بين علماء العصر على جوازه (٥)، وذكر بعض الباحثين فيه خلافًا على قولين ورجح التحريم (٦)، ولعل مردّ ذلك لتحقيق المناط في الواقع التطبيقي لعقد التأمين التعاوني، فإن كان عقد معاوضة فهو في حقيقته تأمين تجاري مستتر باسم التأمين التعاوني، وإن

---

(١) ويرى بعض الباحثين أن التأمين الاجتماعي قسيمٌ لهما، وكذلك الخيري.
(٢) عقود التأمين ص ١٦، التأمين الإسلامي للقره داغي ص ١٤، الربا والمعاملات المصرفية ص ٤٠٣، المعاملات المالية المعاصرة ص ٨٩، موسوعة القضايا الفقهية المعاصرة ص ٣٦٥، القمار حقيقته وأحكامه ص ٤٩١.
(٣) العقود المالية المركبة ص ٢٨٩، التأمين التعاوني: بحث ضمن مجلة الجمعية الفقهية السعودية العدد ٣ ص ٤٤٩، المعايير الشرعية، المعيار الشرعي للتأمين الإسلامي، ص ٤٥٠.
(٤) المعايير الشرعية ص ٤٤٦، التأمين التعاوني ٣/ ٤٥١ - ٤٥٥، تقييم تطبيقات وتجارب د. رياض الخليفي، ملتقى التأمين التعاوني، محرم ١٤٣٠، ص ١١ - ١٥، قضايا في الاقتصاد والتمويل الإسلامي ص ٢٩٥، وتأتي فروق أخرى ص ٢٦١.
(٥) قرارات الهيئة الشرعية بمصرف الراجحي ١/ ٧٧ قرار رقم ٤٠، المعايير الشرعية ص ٤٤٥، المعاملات المالية المعاصرة ص ٨٥ - ٨٦، التأمين التعاوني ٣/ ٤٧١، التأمين الإسلامي للقره داغي ص ١٦٧، التأمين بين الحظر والإباحة ص ٢٣٣ - ٢٣٤.
(٦) التأمين للثنيان ص ٢٧٣ - ٢٨٤، التأمين في الشريعة والقانون لشوكت عليان ص ١٩١، وينظر التأمين على رخصة قيادة السيارات، ضمن مجلة البحوث الفقهية المعاصرة العدد ٦٠ ص ١١٤.