كتاب فقه الهندسة المالية الإسلامية

المبحث الثامن: بطاقات الائتمان - المطلب الثاني: الهندسة المالية الإسلامية في بطاقات الائتمان - ص: 393

[المطلب الثاني: الهندسة المالية الإسلامية في بطاقات الائتمان]

البطاقات الائتمانية من المعاملات المالية المستجدة، وهي من ابتكارات البنوك التقليدية، وفيها تركيب بين العقود (١)، فهي تجمع بين القرض، والوكالة، والكفالة، أو الحوالة، على حسب التكييف الفقهي للعلاقة بين مصدر البطاقة وحاملها، والعلاقة بين التاجر ومصدر البطاقة (٢)، وقد طورت بعض البنوك الإسلامية البطاقات الائتمانية فلم تشترط فوائد على التأخير؛ لأن معظم بطاقات الائتمان ترتب فوائد على تأخير دفع حامل البطاقة لما استحق عليه إذا تجاوز فترة السماح أو المطالبة (٣)؛ فالهندسة المالية في البطاقات الائتمانية تجمع بين الابتكار، والتطوير.

وتنقسم البطاقات الائتمانية قسمين:

القسم الأول: بطاقات مغطاة، وتسمى بطاقات السحب المباشر من الرصيد؛ وهي تمنح للعميل الذي له حساب في البنك، والخصم يكون من حسابه (٤).

القسم الثاني: بطاقات غير مغطاة؛ وهي تتنوع إلى نوعين:

---

(١) انظر: قضايا فقهية معاصرة في المال والاقتصاد، لنزيه حماد، ص ١٥٦.
(٢) انظر: الشامل في معاملات وعمليات المصارف الإسلامية، لإرشيد، ص ١٨٥ - ١٩٠، فقه الأولويات في المعاملات المالية المعاصرة، للعايدي، ص ٢٣١ - ٢٣٧.
(٣) انظر: بطاقة الائتمان، لعبدالستار أبو غدة، منشور في مجلة مجمع الفقه الإسلامي، العدد السابع، ص ٥٢٦.
(٤) انظر: المعايير الشرعية للمؤسسات الإسلامية، ص ١٦، بطاقات الائتمان غير المغطاة، لمحمد القري، منشور في مجلة مجمع الفقه الإسلامي، العدد الثاني عشر، ص ١٣٨٤.